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2002年2月16日 分享: Facebook Google+ LinkedIn StumbleUpon Pinterest Email 打印机版
 
 
中国的银行破产了──四大银行30%坏帐,资本金不足5%
 
【人民报消息】三联生活周刊 上市:中国银行的必由之路

  央行副行长吴晓灵的乐观在于她有5年的准备期,“现在开放的速度是每年4个城市,5年后人民币市场放开。”5年只做两件事:“重塑微观基础,完善金融监管。”开刀的对象是四大国有银行和他们的婆家——人民银行

  随着中国加入WTO进程,中国金融市场的稳定性遭遇到前所未有的关注与争论。12月7日,中国人民银行副行长吴晓灵出现在中国发展论坛年会讲台上,这是“入世”后中国金融高层第一次公开的回应:“第一,人民币的存款不会有太大发展,这受制于营业网点的数量;第二,人民币贷款也不会攀升太大,因为外资银行没有那么多人民币来源,现在它主要靠同业拆借,目前对中资银行的规定很严,同业拆借只是几天的时间,而外资银行可以一年,但‘入世’以后都要一视同仁;第三,外币贷款也不会增长快,这取决于本外币各自的贷款利率,1997年以后我们七次降息,目前人民币利率只比外汇利率微高;第四,我们预计增长最大的业务是外汇存款,这可能是增长量最大的业务,可以预计中国的新富阶层会更多地把外币存到国外银行,这些是国内最‘优质的客户’资源;除此之外,国际结算外资银行优势明显,他们的网点多。”

  吴晓灵的乐观在于她有5年的准备期,“现在开放的速度是每年4个城市,5年后人民币市场放开。”5年只做两件事:“重塑微观基础,完善金融监管。”开刀的对象是四大国有银行和他们的婆家——人民银行。

  “对于四大银行,目前已经明确的实质性改革分为两大方面”,中国银行国际金融研究所国内研究室副主任黄金老告诉记者,“一是形成多元化的产权制度,二是建立良好的公司治理机制。人民银行已明确分三步走,即公司化改造—股份制改造—上市”。这意味着四大国有银行将直接挺进资本市场。

  实际上,从今年5月份中国人民银行即委托德勤会计师事务所作了《国有商业银行法人治理结构的研究报告》,该研究直接针对工、农、中、建的何去何从。9月3日德勤事务所拿出了118页的初稿,目前经人行几次会议的讨论,已呈交国务院,“肯定还会修改,但目前还是机密。”,一位知情人说。

  “目前四大银行还是准行政机构,人事由上级任免,经营受政府干预。”中国人民银行金融市场处尹龙博士说,“比如行长只愿向国有企业放贷,即使是坏账也不用担太大的责任,而向私营企业放贷,一旦有差错就说不清了;有些地方行长和地方政府合谋,如果不向其指定企业放贷,政府则可调动其他企业挤兑。”在内部经营上,目前只有中国银行有董事会,其他则由党委负责;核算体系尚不不清晰,国外的商业银行有四本账:总账、部门账、产品账、客户账;而国有四大银行只有一本总账。最大的困难户是农行,金融圈的一个流行说法是“计委点菜,农行掏钱”;另一方面,农行必须承担更多的普遍服务,根据尹龙的测算,农行的每笔存款业务只有超过1500元才有可能盈利,“而很多农民一年的存款不过两三百元”。

  当务之急是公司化改革。人民银行从去年开始即向四大银行派驻监事会,中国银行今年5月首次向外披露公司的坏账比例为28.8%,被外电称为“诚实的突破”,其他三家也将在明年透明账目,五级分类的国际会计制度也将逐步推行。

  “目前还是政策酝酿阶段,方案还在讨论”,尹龙说,比如业务如何重组,中国银行是否会成为控股集团,按业务分拆为银行、保险、证券等控股公司,抑或按省区分拆?是自己独立完成改造抑或先引进战略投资者,由内而外还是由外而内?上市的盘子又太大,资本市场压力过大,目前准备停当的交通银行计划上市20亿元,这相当于浦发的6倍。

  上市的最基本的设问是——这是个赚钱的公司吗?对于四大银行来说,这是个理论上说得通,实际核算却困难无比的尴尬。如果按照黄金老的方式计算:目前四大银行所有资产10万亿元,平均坏账率30%,也就是3万亿,其中一半是收不回来的,等于亏损1.5万亿,四大银行的资本金是5000亿,债务与资本相减——总资产是负1万亿,两年前成立四大资产管理公司时转移的1.4万亿又怎么算呢?实际上四大银行的资本金不足5%,而巴塞尔协议规定商业银行必须达到8%,“这么算中国的银行破产了。”黄金老说,“如果坏账率始终很高的话,也不会有外资进来参股,股份制改造无法进行下去。”

  “最头痛的是没有办法精确计算出有多少坏账。”尹龙介绍,很长时期国内的计算标准是“一逾两呆”,逾是指逾期,两呆指呆滞(欠利息6个月)和呆账;很多账看起来都没问题,实际上有些公司是在不断借钱来还利息,另外还有很多企业因为生产周期暂时还补上钱,也被划入坏账。国际会计标准将账目分为5级:正常、关注、次级、可疑和坏账,评价标准灵活精确,每笔账目随时间变化可以在各级间移动,目前这样的计算方式也刚刚开始推行。

  据尹龙介绍,彻底解决坏账只有三条出路:第一,国家财政负担,具体就是财政部掏钱;第二,人民银行掏钱,增发钞票而通货膨胀;第三,储户承担,也就是银行倒闭;而目前则力求通过提高银行竞争力,每年以盈利来冲消坏账。

  1993年中央金融工作会议被视为中国金融发展的一个转折点,在此后证监会、保监会相继从人民银行分出,浦发银行、民生银行先后上市,1998年人民银行也完成了组织大调整,成立了跨省的9个大区分行。事隔9年后,明年初第二次中央金融会议又将召开,而据知情人透露,其中最敏感的一个议题是——要不要继续拆分央行?换句话说是否会剥离银行的监管职能,在人民银行外成立银行监管委员会。

  “一个不容回避的现实是,银行监管还没有走上正轨。”世界银行中国代表处的王君说,“监管的理念、体系、方法还没有形成框架,也没有真正从合规性监管向以风险为基础的监管过渡,很多做法还是简单重复。一个明显的例子是,经常发现人民银行的下级机构在制定本应由总行统一制定的政策,总行又在忙于本应由下级机构执行的现场检查和监管政策的实施。”实际上监事会、银行监管司、外汇局、财政部都对银行的监管的全部或某一方面享有权力,“其结果必然是监管的重复和漏洞并存”。

  “但每次组织重构都要付出巨大的成本。”尹龙回忆1998年央行内部改组为九大支行时花费了近千万元,换的章就数不清。“更严重的则是引起人心浮动,导致制度和程序破坏,造成文化、信息、资产的流失。”王君说。

  据知情人透露,人民银行的拆分已不是问题,关键是怎么拆?是向证监会一样独立出去,成立和央行平级的机构;还是像外汇管理局,相对独立,由央行副行长兼任局长?谜底将会在明年初的金融会议上揭晓。(记者 李伟)

文章网址: http://www.renminbao.com/rmb/articles/2002/2/16/19111.html
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