據美國之音報導，亞洲開發銀行駐中國首席代莫利近日在上海召開亞行年會的時候表示，目前外資銀行在中國金融市場僅僅佔有百分之二，而中國加入世界貿易組織之後，外資銀行將在2005年獲得與中國銀行同等的國民待遇，到時候外資銀行在中國的業務將獲得巨大的發展。而受到中國政府保護的中國金融業非常脆弱，因此將面臨很大的挑戰。

針對這種形勢，中國人民銀行已經開始整頓金融放款業務，對四家中國國有商業銀行大額不良貸款展開金融檢查，並且對於在管理中有違規行爲的114名銀行工作人員依法懲處。包括中國建設銀行行長張恩照在內的中國幾家國有商業銀行的行長，不久前在亞行年會召開期間，都異口同聲的強調了國有商業銀行治理結構改革的重要性。他們都認爲通過優化公司的治理結構，能夠解決本身存在的問題，從而提高它的競爭力。

*國有銀行不良資產率達二成*

可是，中國經濟時報五月二十一號在所刊載的一篇以「銀行業藥方好開，病難治」的文章中指出，目前中國國有商業銀行的平均不良資產率爲百分之二十左右，資本充足率僅爲百分之八，離國際標準還有很大的距離。同時在存款不斷增加的同時，由於內部管理有問題，銀行經營風險也在增大。加上中國經濟發展不平衡，使得各個銀行分行之間存在差距，增加了銀行的運營成本。另外銀行監管還存有空白點，制度非公司化，管理導向多元化，道德風險難以約束等。而這些問題都不是一朝一夕能夠解決的。

香港中文大學財經系講座教授郎鹹平教授認爲，中國國有商業銀行和金融的改革，最重要的並不是治理結構及私有化，而是整個法治基礎能不能支持國有商業銀行不要犯錯。他說：「我們現在缺少一個制度，銀行監管的制度是我們最缺乏的。很多非銀行的金融機構被大量收購，劉永好及海爾都在收購各種金融機構。四大銀行希望能夠通過私人控股形式來解決問題。可是問題仍然無法解決。因爲完全沒有辦法防止所謂代理人的問題。」

郎鹹平進一步分析說，所謂的關聯交易在亞洲國家是非常的普遍。他認爲目前國有銀行的窘境會被私有銀行融資給自己相關企業所取代，因此中國繼續走下去，會走上老路，因爲我們的方向是錯誤的。所謂錯誤我們太注重誰來控制這個銀行。事實上不管誰控制銀行是不可怕的。問題是好的銀行法令監管比什麼都重要。

*法令監管十分重要*

郎鹹平認爲，法令監管應該從兩大方向着手。第一個是外部的。也就是說哪種企業、哪種行業不準貸款。比方說房地產業在歐洲各國，房地產業者貸款是非常嚴格的。再就是錢不準流向股票市場。第二方面，郎鹹平教授認爲法令監管從內部而言，貸款審覈程序一定要制度化。全國設立起一個資料庫，所有貸款的對象必須嚴格監管。一切不能以個人的喜好來貸款，必須透過制度。這個錢只能流向好的企業。

他認爲所謂好的企業是抵押品夠、盈利足以支付利息。也就是說稅前盈利除以每年應付的利息和本金，比值要大於一點五。也就是有足夠的現金來償付貸款。他說，中國政府設立這個資料庫，就是把所有的資料信息化，所有的銀行都能接觸到這些資料，我們要透過國家的力量來推動這個事情，目前國家正在做。把所有各個企業的資料全國彙總。財務報告全部彙總。以後貸款的時候設立一套程序，用評分機制來做。在歐洲非常流行，把這個制度引進來。整個貸款程序必須電腦化、公式化。

郎教授表示，誰控制銀行並不重要，哪個大股東做什麼決定都不能影響對銀行制度的推行，銀行制度必須符合銀行法。因此銀行改革最重要的，就是要把銀行的信貸制度建立起來而不是它的產權結構問題。